Две главные заповеди заемщика – занимать в
меру и отдавать вовремя
Марина ГУСАРОВА
Фото автора
Очередное
заседание Крымского экспертного клуба было посвящено вопросу, касающемуся
многих рядовых граждан – микрокредитам. В роли спикеров на этот
раз выступили гости из Москвы – гендиректор кредитного бюро «Русский
стандарт» Анна Сотникова, директор Саморегулируемой организации (СРО) НП «МиР»
Андрей Паранич, советник по правовым вопросам Российского Микрофинансовового
Цента Андрей Чирков и независимый финансовый советник Анатолий Шимко. Вопросы поднимались более чем насущные – как
в новый условия российского правового и финансового поля разобраться в
многообразии кредитных предложений и сделать правильный выбор, сведя риски к
минимуму.
«Бюро
кредитных историй»: полезно знать
Общеизвестно: знать больше о банке или
другой организации, где ты берешь кредит,
очень важно. Но и информация о заемщике кредитным организациям тоже не
помешает. Для этого и существует «Бюро кредитных историй», которое готово
предоставить (раз в год – бесплатно, в остальных случаях – за определенную
сумму) заинтересованной стороне
интересующие ее сведения. Правда, с
одной оговоркой: запрос в «Бюро
кредитных историй» может быть направлен исключительно с согласия заемщика. Платная
ли эта услуга. Раз в год -
- Многие, кстати, соглашаются, чтобы доказать
свою дисциплинированность и платежеспособность,
- отметила Анна Сотникова.
А вот передавать информацию о
платежеспособности гражданина по всем видам займов в «Бюро кредитных
историй» с 1 июля 2014 года в
России можно и без согласия заемщика. С
одной стороны это поможет кредитным организациям и кооперативам иметь полное
представление о кредитоспособности заемщика, с другой – поможет самому заемщику
регулировать свои финансовые потоки.
Последнее, кстати, очень часто помогает
любителям брать кредиты избежать долговой ямы, в которую нередко попадают
желающие «по-быстрому» приобрести нужную вещь. Еще один важный сегмент
направляемой информации – об отказе в
предоставлении кредита по той или иной причине - предназначен опять-таки для кредитных
организаций.
Немаловажная деталь: отныне информацию по
кредитным займам, помимо финансовых организаций (банков), также должны будут предоставлять кредитные организации и кооперативы.
- Не стоит забывать и о важности сохранения персональных данных, - напомнила собравшимся Анна Васильевна. –
«Бюро кредитных историй» - единственная инстанция в РФ, где данные сохраняются
в соответствии со всеми требованиями закона.
Сегодня в России 25 кредитных бюро, четыре из них – ведущие, где
аккумулированы 75 процентов рынка.
Присутствующие поинтересовались: как опыт «Бюро кредитных историй» будет
внедряться в Крыму?
- Первое, что мы будем делать – собирать
информацию по кредитам, выделенным в Крыму уже на территории РФ, -
пояснила собеседница. – Второе – вести с
украинскими коллегами о получении информационного резюме по заемщику. Но пока
этот вопрос остается открытым.
-
Кто имеет право взаимодействовать с
бюро?
- Все банки и все кредитные организации. Более
того – все они обязаны передавать в одно из бюро информацию о выданных
кредитах.
Как не попасть в финансовую кабалу
Особого внимания требует еще одна проблема.
Бездумно беря кредиты «на то и на се», многие
все сильнее загоняют себя в финансовую кабалу.
- Люди у нас зачастую финансово безграмотны и
не до конца понимают, как использовать
кредитные средства, - считает Сотникова.
– Не всегда понимают они и свои возможности. Поэтому Банки обязаны разъяснять клиентам,
какой кредит они способны «потянуть». Но это в идеале. А в жизни бывает с
точностью до наоборот. Подписывая кредитные соглашения, люди порой не обращают
внимания на текст, набранный в конце мелким шрифтом. А именно там чаще всего и таится подвох.
Впрочем, очень скоро этим хитросплетениям положат конец – но об этом позже.
Как пояснила Анна Сотникова правила
безопасного кредита довольно просты:
бери в меру, вовремя отдавай и следи за тем, чтобы платежи по кредитным
обязательствам не превышали 40 процентов ежемесячного дохода. Современные
реалии допускают и 50. А вот финансовые аналитики в лице эксперта Анатолия
Шимко более строги – в идеале сумма на погашение займов не должна превышать 20
процентов от заработанного за месяц.
Кстати со второй половины сентября о
кредитных «тонкостях» смогут узнать все желающие в Крыму – Центробанк РФ запускает
на полуострове программу по развитию финансовой грамотности населения. Приобщиться к ней смогут как субъекты
предпринимательства и юридические лица, так и рядовые граждане.
Помоги себе сам
Именно этот принцип взяли на вооружение в
Саморегулируемой организации НП «МиР», директор которой Андрей Паранич
пояснил цели и задачи этого объединения.
- В нынешнем году все обязанности по
регулированию финансовых рынков перешли в Центробанк России, - подчеркнул он. – Соответственно, и
кредитный рынок находится под
пристальным вниманием регуляторов. С 1 июля 2014 года кредитовать население могут
только четыре типа организаций: банки, микрокредитные организации,
потребительские кооперативы и ломбарды. Те, кто не вошел в реестр
профессиональных кредиторов, находится вне правового поля.
Чем важен подобный реестр? Прежде всего,
тем, что внесенные в него организации находятся под надзором и не могут
допускать вольностей, скажем, в вопросе взыскания штрафа с клиента. Остальные же являются «черными кредиторами» и
поэтому могут позволить себе в отношении заемщика так называемые действия
повышенно риска. Поэтому, прежде, чем связаться с такими заимодавцами, не лишне
подумать, оправдан ли подобный риск. В
профессиональном договоре все открыто и прописано, а вот в сомнительных организациях вам вполне
могут подсунуть весьма неоднозначные
документы.
Впрочем,
сегодня любой заемщик может проверить приглянувшуюся ему кредитную
организацию «на вшивость», даже не выходя из дома, а просто заглянув в базу открытого для всех
реестра Центробанка РФ: есть организация в списке – можно спать спокойно, нет –
тут, как говорится, думайте сами, решайте сами, брать кредит или не брать. Ведь зачастую добиться справедливости в отношениях с «черными кредиторами» можно
лишь обратившись в прокуратуру.
Микрокредиты как палочка-выручалочка
Из вышеизложенного понятно: кредиты надо
брать по силам и по средствам. Но что делать, когда зарплата недели через две,
а деньги нужны позарез? В этом случае, как пояснил советник по правовым
вопросам Российского Микрофинансового Центра Алексей Чирков, на помощь придут
так называемые микрокредиты – займы до 1 миллиона рублей.
- Клиентами в этом случае могут являться как заемщики-потребители,
так и предприниматели, - уточнил собеседник. – Для последних условия получения займов в микрокредитных организациях более
выгодны, чем в банках. С 1 июля нынешнего года вступило в силу и еще одно
важное нововведение - вступил в силу
Закон РФ «О потребительско-кредитном займе»,
в деталях регулирующий отношения между заемщиком и кредитором. В его основе – единая форма договора со всеми кредитными организациями в форме
таблицы, регулирование рыночным методом процентных ставок, а также
максимального размера неустойки. А
дополнительной гарантией микрофинансовых кредитных организаций, является то,
что большинство из них входит в саморегулируемые организации.
В общем, «Доверяй, но проверяй». Ни для кого не
секрет, что бдительность порой помогает предотвратить большую беду. И в
финансовых вопросах тоже.
Комментариев нет:
Отправить комментарий